Gdy zamierzamy ulokować na rynku finansowym własne środki nie zawsze od razu wiemy, jaka będzie najlepsza z naszej perspektywy inwestycja. Nie zawsze, bowiem posiadamy w tym temacie odpowiednią wiedzę, czy też czas ku temu, by dokonywać jakiś analiz, czy też czytać odpowiednie informacje dotyczące rynku finansowego, czy instrumentów, które na nim występują. W takiej sytuacji możemy zawsze podjąć decyzję o ulokowaniu pieniędzy w banku, jednak nie zawsze jest to dla nas odpowiednio opłacalne. Zwłaszcza w sytuacji, gdy niskie oprocentowanie lokat bankowych nie dość, że nie zapewnia odpowiedniego zysku to jeszcze bardzo często w perspektywie realnej przynosić nam może spadek wartości naszych pieniędzy. W takiej sytuacji bardzo często rozważamy opcję inwestowania naszych pieniędzy w fundusze inwestycyjne, które zajmują się już jako instytucje lokowaniem tych pieniędzy w konkretne instrumenty finansowe. Oczywiście w takim przypadku również mamy kilka możliwości działań z naszej strony. Po pierwsze możemy kupować jednostki uczestnictwa sami na rynku poprzez różnego rodzaju platformy jakie udostępniane są nam między innymi przez banki, ale także same fundusze. Z drugiej strony możemy zdecydować się na jeden rodzaj funduszu i lokować tam nasze pieniądze, czy to w formie systematycznego oszczędzania, czy też od razu jakąś większą kwotę. W tym drugim przypadku wszelkie decyzje pozostawiamy firmie finansowej, której powierzamy nasze pieniądze, co również ma swoje plus i minusy.

Oczywiście w takiej sytuacji nie musimy na bieżąco martwić się o to, jakie decyzje konkretnie podejmować na bieżąco na rynku. Natomiast mamy znacznie mniejszy wpływ na to, co z naszymi pieniędzmi się dzieje. Niestety w ten sposób nie zawsze jesteśmy w stanie osiągnąć odpowiedni z naszej perspektywy zysk. Fundusze  nawet te wydawało się bezpieczne, czyli inwestujące w obligacje również mogą przynosić starty, albo przynosić tak niewielki zysk, że będzie on mniejszy, niż ten z lokaty bankowej. W związku z tym często powinniśmy starać się, jednak zachować kontrolę nad tak inwestowanymi pieniędzmi, zwłaszcza gdy są to spore sumy i gromadzone przez nas przez wiele lat życia.

Generalnie trudna sytuacja na rynku finansowym rzadko skłania do oszczędzania na nim. Jest to oczywiste związane z tym, że mamy obawy wynikające z ryzyka jakie ponosimy powierzając nasze środki finansowe instytucji, która lokuje je na przynoszącym straty rynku. W związku z tym w takiej sytuacji bardzo często nawet środki finansowe przekazywane bankom, które na pozór wydają się bezpiecznymi instytucjami maleją. Oczywiście trzymanie pieniędzy w domu, czyli tak zwanej przysłowiowej skarpecie nie jest również najlepszym rozwiązaniem, gdyż w takiej sytuacji oczywiście wartość posiadanych przez nas pieniędzy spada. Dodatkowo nie przynoszą one nam tak naprawdę żadnego zysku, gdyż nie obracamy nimi na rynku. W takiej sytuacji można pomyśleć o ulokowaniu ich na lokacie bankowej, choć w takiej sytuacji nasze decyzje musza również być odpowiednio racjonalne. Na pewno banki w sytuacji trudności na rynku finansowym zawsze znacznie obniżają możliwości osiągania pieniędzy z lokat bankowych. W takiej sytuacji w wielu przypadkach nie będziemy osiągali z tego tytułu zysku, a jedyne co nam się uda to ochronić nasze pieniądze przed wpływem inflacji. Nie jest to często złe rozwiązanie, zwłaszcza na czas dekoniunktury, a szczególnie w sytuacji, gdy dysponujemy znacznymi sumami. Brak utraty wartości posiadanych w ten sposób środków finansowych daje nam możliwości inwestowania ich w sytuacji, gdy zacznie się lepsza koniunktura i będziemy mogli ją wykorzystać. Jednak wybierając lokatę w sytuacji, gdy panuje tak duży kryzys, że wiele gospodarek świata ma poważne problemy również ma znaczenie. Powinniśmy w tym przypadku unikać, zwłaszcza bardzo małych banków, które mają niewielkie ilości środków finansowych, a jednocześnie posiadają niską kapitalizację.

W takiej sytuacji, bowiem bardzo szybko w przypadku znacznych wypłat mogą one wpaść w kłopoty finansowe i niewypłacalność. Ważne, także by banki, do których wkładamy pieniądze miały w tym zakresie odpowiednie zabezpieczenia kapitałów posiadanych, które stosowane przez różne kraje, a warto wybierać takie, które oferują może niższą stopę zwrotu, ale za to mają bardziej konserwatywną politykę.

W sytuacji, gdy mamy wolne środki finansowe oczywiście chcielibyśmy, aby nie leżały one w domu, ale zarabiały dla nas, czyli tworzyły zysk. W takiej sytuacji musimy oczywiście stworzyć pewną koncepcję ich inwestowania na rynku zawsze po to, by nie okazało się, iż nieopatrzenie je straciliśmy. Na pewno w przypadku dużych kwot jakie posiadamy możemy po prostu całość włożyć na negocjowaną lokatę bankową. Jednak, jeśli w tym przypadku zamierzamy osiągać zysk a nie tylko chronić nasz kapitał musimy znaleźć taką, która w znacznym stopniu przekracza wysokość inflacji w danym roku. Niestety w sytuacji, gdy na rynku jest dekoniunktura znalezienie takiego rodzaju produktu nie jest sprawą łatwą. W takiej sytuacji musimy chcąc zarobić podjąć znacznie większe ryzyko, które możemy właśnie minimalizować tworząc odpowiedni plan inwestycji, ale takowy powinien nawet zostać stworzony w sytuacji, gdy zamierzamy inwestować nie jakiś kapitał w postaci sporej sumy pieniędzy, ale comiesięczne kwoty. W takim przypadku na początku musimy zawsze określić skalę inwestycji, czyli czas na jaki dane pieniądze będziemy chcieli wkładać w określone instrumenty na rynku. W długiej perspektywie oczywiście będziemy mogli zachowywać się inaczej, niż gdy takowa będzie krótkotrwała. Generalnie, gdy chcemy oszczędzać dłuższy czas powinniśmy część środków włożyć w bardziej ryzykowne instrumenty w postaci akcji, a mniejszą część kapitału zainwestować w przynoszące stały zysk mniej zyskowne papiery. W miarę zbliżania się momentu, w którym zamierzamy zakończyć inwestycję, ale także w sytuacji zgromadzenia sporego kapitału powinniśmy przenosić większe środki właśnie w bezpieczne instrumenty finansowe.

W ten sposób możemy zabezpieczać się na wypadek, gdyby ryzykowne papiery przyniosły nam stratę poprzez osiąganie zysku z bardziej pewnych instrumentów, choć w mniejszej skali. Na pewno na początku budowania planu powinniśmy, także przy małych kwotach znacznie więcej ryzykować w inwestycjach, ale tylko w sytuacji, gdy inwestować będziemy takie środki finansowe, o których wiemy, że nie są nam potrzebne na bieżącą konsumpcję.

Wiele osób, gdy chce zdecydować się na oszczędzanie zastanawia się, czy jest w ogóle opłacalne tak zwane systematyczne oszczędzanie. W tym względzie na pewno nie da się udzielić jednoznacznej odpowiedzi, gdyż tak samo dużo osób zarobiło na tego rodzaju inwestycjach, co też straciło. W związku z tym warto zastanowić się jakie błędy mogą być popełniane przy wyborze tej drogi oszczędzania. Na pewno wiele osób niestety podejmuje nieracjonalne decyzje, gdyż często nie posiada wiedzy albo zbyt ryzykowne, gdy znów takową wiedzę posiada, czy też uważa, że posiada. W związku z tym jedynie podejmowanie racjonalnych i nie poddających się emocjom decyzji może zapewnić w takim systematycznym oszczędzaniu zysk. Na pewno ważne jest też to jaką skalę czasu w tym względzie przyjmiemy, czy też jakie środki na ten cel jesteśmy w stanie przeznaczać. Im mniejsze sumy tym oczywiście czas oszczędzania musi być znacznie dłuższy, ale generalnie nie powinien być on mniejszy, niż okres średnioterminowy, czyli taki który zamyka się w co najmniej dziesięciu latach. W ten sposób jesteśmy w stanie z naszych środków finansowych osiągać tak zwany efekt skali. W przeciwnym razie oczywiście nasze zyski nie będą zbyt duże, a nawet okazać się może, że ponieśliśmy stratę, jeśli nie nominalnie to w rozliczeniu realnym.

Wybierając, zaś konkretny produkt powinniśmy szczególną uwagę przykładać do osiąganej przez daną instytucję stopę zwrotu, jak też do tego jakie prowizje i w którym momencie ona pobiera. Niestety wiele firm, zwłaszcza na polskim rynku pobiera prowizje nawet w latach, w których ponosi stratę. W wielu przypadkach warto wybrać, więc taki produkt, w którym opłacamy prowizję jedynie raz, czyli na przykład na początku oszczędzania, bądź też takie prowizje nie są pobierane właśnie w okresach, gdy dany fundusz przynosił straty. W takiej sytuacji możemy w dłuższej perspektywie czasu osiągnąć znaczne zyski, zwłaszcza gdy właśnie na początku wybierzemy odpowiedni na rynku produkt finansowy, który gwarantuje stabilny zysk.

Gdy jesteśmy młodzi oczywiście w minimalnym stopniu zastanawiamy się nad tym, by oszczędzać na emeryturę. Nie jest to zresztą dziwne podejście i generalnie jednym z czynników jakie na nie wpływają jest to w jaki sposób zbudowany jest obecny system emerytalny, w którym to poprzez pracę osiągamy, przynajmniej w naszym mniemaniu prawo do emerytury. Jednak jest to złudne przekonanie, gdyż oczywiście my zarabiamy na osoby, które w danym momencie naszej pracy biorą emeryturę. Natomiast na naszą emeryturę będą dopiero pracowały osoby w przyszłości. W związku z tym tak naprawdę w takim systemie niezwykle trudno określić jest jakiej emerytury możemy się w przyszłości spodziewać. W związku z tym właściwie sami powinniśmy podjąć decyzję o tym, kumulować jakieś środki na swoją przyszłość, gdyż w przeciwnym przypadku może okazać się, że niestety na emeryturze w stosunku do okresu aktywności zawodowej nasz poziom życia znacznie się obniży. Oczywiście takiej decyzji nie musimy podejmować w wieku dwudziestu lat, ale generalnie najlepszym okresem do tego są wczesne lata po momencie rozpoczęcia aktywności zawodowej. W takie sytuacji, bowiem okres oszczędzania przez nas środków finansowych będzie znacznie dłuższy. Jednak w tym względzie wszystko powinno zależeć od wysokości naszych dochodów, ale także od tego w jaki sposób antycypujemy nasze przyszłe możliwości finansowe, czyli dochody jakie możemy uzyskiwać.

Odkładanie, jednak nawet niewielkich kwot może okazać się w tym względzie dla nas całkiem korzystne, gdyż długoterminowe inwestycje nawet w bezpieczne na rynku instrumenty finansowe jest najczęściej korzystne w perspektywie całego takiego okresu. W tym przypadku, jednak nie zawsze powinniśmy wybierać oczywiste rozwiązania. Niestety, jeśli idzie o tak zwany trzeci filar, na którym mamy gromadzić środki na naszą emeryturę to nie jest on wcale najkorzystniejszy w trym względzie na rynku. Zwłaszcza ze względu na duże, stałe prowizje jakie będziemy musieli w tych instytucjach i za ich produkty uiszczać.