Gdy zaciągamy kredyt, czy też pożyczkę bardzo często jesteśmy nie tylko sami skłonni do jej wzięcia, ale namawiani jesteśmy przez nasz bank, czy jakąś instytucję zajmującą się tego typu działalnością na rynku. Bardzo często przypływ dodatkowej gotówki zamieniamy w głowie na różnego rodzaju zakupy, co dzieje się głównie dlatego, że nasz mózg ma takie skłonności. W takiej sytuacji niestety bardzo łatwo wpaść w różnego rodzaju problemy finansowe na rynku, ale nie tylko w poważne, a nawet takie, które w sposób dla nas nieprzyjemny obniżają nasz standard życia. W związku z tym należy pamiętać, że nie warto dokonywać emocjonalnych zakupów na przykład w postaci kredytu na kracie kredytowej, gdy taki zakup możemy z własnych środków zrobić raptem niewiele miesięcy później. Najczęściej tak jest w przypadku kart kredytowych, które nie posiadają jakiś znacznych limitów, a zatem za ich pomocą dokonywane są drobne zakupy. W związku z tym warto pamiętać, że kredyty tego rodzaju nie spłacone od razu będą obciążać nasze konto nie tylko koniecznością spłaty sumy ,ale i sporych odsetek. Niestety oprocentowanie na kartach kredytowych rzadko bywa korzystne, gdy porównujemy je nawet do kredytów gotówkowych w promocjach. Innymi słowy sama zdolność kredytowa, czyli to, że jakaś instytucja może udzielić nam jakiś środków pieniężnych nie powinna od razu powodować, że na taką opcję się zdecydujemy. Różnica polega na tym, że zdolność badana przez banki, jeśli idzie o możliwości spłaty takiego zadłużenia bada jedynie obecną sytuację.
W związku z tym w żaden sposób nie zna naszej przyszłej sytuacji finansowej, w której możemy orientować się jedynie my sami. W związku z tym powinniśmy w każdym przypadku zaciągania pieniędzy w postaci długu starać się właśnie antycypować w jak najlepszy sposób taki rodzaj przyszłej naszej sytuacji. Najlepiej, gdy czynimy to, także tworząc określone scenariusze, czyli takie, które zakładają niespodziewane sytuacje zarówno te pozytywne, jak i negatywne, tak aby gdy się wydarzą być na nie przygotowanymi.
Na rynku finansowym mamy oczywiście do czynienia z wieloma rodzajami produktów, które oferowane są zarówno przez banki, jak i instytucje finansowe. Jednak wiele produktów na pierwszy rzut oka wydaje się nam bardzo podobne, choć z punktu widzenia zarówno rynku, jak i prawa polskiego różnice w tym przypadku są znaczne. Na pewno w tym względzie dotyczy to oczywiście kredytu i pożyczki. Pewne zawirowania w tym temacie powstają na pewno, dlatego iż potocznie praktycznie każdy zaciągnięty dług nazywamy pożyczką. Jednak, jeśli idzie o kredyt to w tym względzie prawo bankowe, które go dotyczy jest jasne, czyli udzielać mogą go jedynie banki. W związku z tym żadne inne instytucje finansowe na rynku nawet, jeśli w reklamie piszą o kredycie nie są w stanie go udzielać, chyba że są jedynie pośrednikami działającymi na rzecz banku. Warto to wiedzieć, gdyż oczywiście pożyczanie bez żadnego pośrednictwa może okazać się z naszej strony jako klientów znacznie tańszą opcją, gdyż oczywiście w takim przypadku możemy nie musieć płacić prowizji albo zapłacić ją w znacznie mniejszym wymiarze. W związku z tym powinniśmy, także dokładnie sprawdzać to w jaki sposób skonstruowana jest dana umowa na kredyt, czyli jakie koszty na nas narzuca, jeśli idzie nie tylko o odsetki, ale łączną kwotę do spłaty. W tym względzie warto wiedzieć, że w przypadku specyficznych na rynku kredytów gotówkowych takie koszty mogą być dołączane do łącznej sumy do spłaty, a co zatem idzie często nie jest łatwo zauważyć tego rodzaju dodatkowe kwoty.
Kredyty gotówkowe są o tyle wyjątkowe, że w ich przypadku nie musi być zachowana tak zwana celowość przyznawania go, czyli określenie konkretnego celu na jaki pieniądze są pożyczane. Z drugiej strony sumy pożyczane są najczęściej znacznie mniejsze, ale także rodzaje zabezpieczeń są zminimalizowane. Natomiast, jeśli idzie o pożyczkę to udzielić ją może każdy kto posiada jakieś pieniądze i może to być, także osoba fizyczna. Dodatkowo kredyt jest obciążony tak zwanym podatkiem Belki, a pożyczka podatkiem dochodowym.
Patrząc na rynek nieruchomości oraz na sytuację na rynkach światowych oczywiście ciężko spodziewać się, by w jakiś znaczący sposób zwiększyła się ilość oddawanych do użytku mieszkań, czy domów. Z drugiej strony zdecydowanie w tym względzie trudniej będzie uzyskać kredyt na taki cel. Natomiast same ceny prędzej, czy później będą musiały w dość znaczny sposób spaść. W tym względzie oczywiście nie wiadomo, czy jest to korzystne rozwiązanie, ale na pewno dla osób, które mają odpowiednie dochody, czy zabezpieczenia może być to szansa na pozyskanie nie tylko mieszkania, ale też kredytu na ten cel znacznie taniej. Jednak wymagania stawiane przez banki na pewno znacznie trudniej będzie spełnić. Wprawdzie wkłada własny znów w wielu bankach jest wymagany w minimalnym zakresie, a promocyjne oferty w tym względzie przy odpowiednich dochodach rezygnują z takiej formy zabezpieczenia to jednak na pewno wielu klientom uzyskanie kredytu w wielu bankach jest bardzo trudne właśnie ze względu na podniesienie progów ryzyka. Jednak na pewno wiele osób nadal może korzystać z pomocy ze strony rządu w postaci preferencyjnych warunków na jakie taki kredyt może być udzielony, choć oczywiście i tą kwestię warto przemyśleć. Na pewno takie preferencje mogą dotyczyć jedynie małżeństw, ale dodatkowo w tym przypadku warto zastanowić się, czy na pewno z naszej perspektywy jest to korzystne rozwiązanie.
Po pierwsze, bowiem preferencja dotyczy tylko pierwszych ośmiu lat okresu kredytowania, czyli jeśli będziemy brali kredyt na dłuższy okres od pewnego momentu państwo nie będzie już pokrywało części kwoty raty. Dodatkowo owo dofinansowanie dotyczy jedynie takich lokali, które metrażem nie przekraczają siedemdziesięciu metrów, a co za tym idzie, gdy decydujemy się na lokal, czy też dom większy tylko to tej jego wielkości będziemy korzystali z dopłaty. W związku z tym w wielu przypadkach na rynku możemy skorzystać ze znacznie lepszych ofert kredytów stosowanych przez banki, czy też zwłaszcza tych oferowanych w porozumieniu z konkretnymi developerami.
Banki oczywiście w jak najlepszy sposób do czego obliguje ich prawo chcą zabezpieczać udzielane na rynku pieniądze. Wynika to zarówno z uwarunkowań prawnych, jak też z konkretnej działalności banków. Niektóre z nich znacznie lepsze oferty kierują na rynek działalności gospodarczej, gdy inne skupiają się na kliencie indywidualnym. Jednak przy określonych, wysokich kwotach nie ma możliwości, by nie były zastosowane określone zabezpieczenia, tak udzielanych na rynku kwot i sum pieniędzy. Inna w tym względzie jest oczywiście perspektywa klienta, a inna banku, co można streścić tak, iż bank chce jak największych możliwych gwarancji, a klient zawsze pragnie je minimalizować. Z punktu, więc widzenia banku najbardziej korzystnymi kredytami są te zabezpieczane na hipotece danej nieruchomości na jaką, czy tej na rzecz której zaciągany jest kredyt. Wynika to z tego, iż wierzytelność w ten sposób skonstruowana ma bardzo silne zabezpieczenia prawne, które dają spore opcje pożytkowania się z tego typu zabezpieczenia. W związku z tym na polskim rynku niewątpliwie jednym z bardziej popularnych kredytów jest ten udzielany na mieszkania, szczególnie iż w wielu przypadkach jego dotyczących można dodatkowo liczyć na gwarancje ze strony rządu państwa. Na pewno, jednak równie silnym zabezpieczeniem od czasu ustanowienia prawa zastawu są wszelkiego rodzaju części majątku, który jest ruchomy.
W tym przypadku możemy się spotkać na przykład z kredytem samochodowym, ale nie tylko, czyli zastawem może być dzieło sztuki lub inny wartościowy przedmiot. Bank w tym przypadku może pozostawić taką rzecz w rozporządzaniu przez klienta, co jest częściej stosowane, ale oczywiście sprzedawana rzecz będzie obciążona na podstawie prawa o zastawie. Z drugiej strony bank może, także na czas spłaty przejąć taką rzecz w swoje posiadanie. Natomiast najsłabiej zabezpieczone są wszelkiego rodzaju kredyty gotówkowe, gdzie jedynym zabezpieczeniem jest tytuł egzekucyjny wystawiany przez bank oraz oczywiście dochody uzyskiwane w przyszłości przez danego klienta.
Gdy zaciągamy jakiekolwiek zobowiązanie na rynku finansowym powinniśmy w szczególnie uważnym sposób przyglądać się ofertom jakie możemy spotkać na rynku. Należy, bowiem zrozumieć, że pożyczanie środków finansowych można porównać w dość prosty sposób do kupowania na rynku produktów. W tym względzie możemy, więc produkt jakim są pieniądze kupić tanio, ale także drogo. W bardziej bezpiecznej firmie i w takiej, która niemal nie daje żadnym gwarancji. W związku z tym na pewno powinniśmy starać się wymierzyć te dwie opcje, czyli bezpieczeństwo danej instytucji oraz cenę jaką oferuje w postaci oprocentowania jakie będziemy musieli dopłacić w czasie spłaty danego kredytu. Na pewno nie powinniśmy ulegać emocjom, ale starć się w określony sposób analizować oferty jakie przedstawiają na rynku banki. Gdy, bowiem uda nam się pozyskać pieniądze taniej znacznie łatwiej będzie nam spłacić mniejsze w tym przypadku raty.
Wszelkie informacje o danych finansowych banków możemy znaleźć zarówno w prasie branżowej, jak i oczywiście w Internecie. W ten sposób jesteśmy w stanie wybierać na rynku znacznie lepsze produkty, a zatem nie powinniśmy być przywiązani do jednego banku w takiej sytuacji, choć najczęściej bank, w którym jesteśmy stałym klientem najczęściej zaoferuje nam najlepsze warunki. Na pewno powinniśmy, także unikać wysoko oprocentowanych kredytów w rachunkach bieżących, czy też na kartach kredytowych. Szczególnie, gdy wiemy, że pokrycie tak zaciągniętych zobowiązań może być dl nas trudne. Na pewno w takim przypadku zyskujemy to, że możemy korzystać z pieniędzy z kredytu bez zbędnych formalności, ale z drugiej strony oczywiście obarczani jesteśmy w tym względzie znacznie większymi kosztami obsługi. Nie zawsze będzie to dla nas opłacalne, zwłaszcza przy większych kwotach takiego rodzaju zapożyczania się. W takiej sytuacji znacznie taniej kredyt uzyskamy po prostu składając odpowiedni wniosek, a bardzo często w okresach na przykład świątecznych będziemy, także mogli skorzystać z preferencyjnych warunków oferowanych przez banki.